半科學退休規劃
我對投資理財一直都沒什麼興趣,說穿了就是懶。
我以前大概 90% 資產都在現金(現在反過來了),因為不知道該買什麼股票,覺得我有固定收入存起來就好,沒有想賺大錢,幹嘛買股票讓心情跟著一起上上下下,錢放著又不會變少,不是很好嗎?後來才知道這樣的想法大錯特錯,錢不會變少,但購買力會隨著通膨持續下降。
第一次買股票好像也才五年前,中午吃飯時公司同事會聊股票,有同事推廣無腦定期定額 0050,從那時開始買了些,順便上網查了一些資料,買了一些金融股跟高股息 0056 之類的,就一直放著,也沒去深入了解(現在除了 0050 都賣了)。
一直到最近才開始稍微更認真研究各種東西,如:4% 法則、通膨、購買力、年化報酬、槓桿、指數化投資、貸款、股票質押等概念,最後寫了一共四篇的系列文:《半科學退休手冊》,大致講一下該怎麼算出要多少錢才能退休,又要怎麼累積。
底下是這四篇文章的標題:
- 認識通膨、風險與槓桿
- 退休要存多少錢?談真正的 4% 法則
- 該怎麼更快存到退休金?自己來算一個數字
- 我的資產配置與難以克服的人性
之所以叫做「半科學」是因為投資理財這塊本來水就很深,老實說我沒有真的花到很多時間研究,在細節的部分肯定是會有錯的。與其唬爛說自己的研究很嚴謹,不如承認大概只有一半是對的,另一半是未經驗證的觀念或是信仰,請讀者務必自行確認,不要全信我。
第一篇會先聊一些基礎觀念,如通膨與購買力、常見的投資方法與報酬(銀行存錢、債券、股票等)以及槓桿。第二篇談很常被誤解的 4% 法則,一堆文章都講過這東西,但我猜真正看過原始論文的人沒多少,都互相抄來抄去傳播錯誤資訊,所謂 4% 是指只有第一年領 4%,之後每年隨通膨調整,而不是「每年都固定從資產領 4%」。
而第三篇聊幾個知名 ETF(0050、VTI、VT、QQQ 等等)的年化報酬,並且搭配個簡化版的計算機,算出大概需要多少錢以及多少年可以退休。許多人只是心中有個數字而已,但有可能科學化算下來,是比自己想像中低的。賺越多當然能越安心,但就是會延後退休的時間點。
最後第四篇談我目前的資產配置,雖然指數化投資很好但有點反人性,因此還是留個 20% 讓自己隨意玩,同時滿足長期資產的累積跟自己聽網紅亂選股的樂趣。順便來聊聊退休後除了賣股票換生活費,也可以考慮透過股票質押借錢,在風險控管得當的狀況下,有可能累積更多報酬。
以上就是這四篇的內容,把這整個主題寫完之後,我自己對之後的規劃也比較有方向了,至少有個相對科學的數字能夠參考。雖然說投資有賺有賠,歷史數據也只是參考,但指數化投資已經是個相對科學的東西了,最適合我這種懶人。
我是覺得不管你想不想投資,多瞭解一些金融商品跟概念都是好事,文章附在底下留言了,有興趣的讀者們可以參考。